65岁以上的老人 能买哪些医疗险 「适合60岁以上老人的医疗险」

我们的身体就好比一部精密的机器，一旦上了年纪，经年累月磨损的零部件就会冒出各种毛病，每一个小零件的罢工，我们都不得不去医院“修理”。

而一入医院深似海，动不动就可能是“从此存款变负数”。

即使有医保能顶些事，但一般情况下住院医疗费能报销50%~60%左右，保障力度有限，如果一场大病下来，大部分工薪家庭都吃不消。

所以不少80后、90后会想着给父母买一份商业医疗险，来弥补医保的不足，进一步分担医疗费的支出。

但老人的医疗险不好买，尤其是65岁以上的老人，不少人很为难，要么不符合条件、要么保费太贵，不好搞。

65岁以上的老人能买的医疗险，主要就是以下几类：

百万医疗险防癌医疗险普惠医疗险惠民保（区域性/全国性）

这些产品怎么选呢，下面我来一一介绍下它们的优缺点。

一、百万医疗险

百万医疗险算是医保的最好补充了，所以条件允许的话，一般会优先考虑百万医疗险。

（PS. 高端百万医疗险更好，但保费也更高，今天不展开。）

百万医疗险的特点主要有三：

保额百万以上，能应付重大疾病的高额费用；主要保障住院医疗费，以及特殊门诊医疗费、门诊手术费、住院前后门急诊费用，而且社保内外的医疗费经过医保后能100%报销，好的产品还能报销院外特药。主流百万医疗险的普通医疗有1万免赔、重疾0免赔，也因为这1万免赔，过滤掉了小病小闹的理赔，所以保费相对平价，尤其是50岁以下的人群。

保障好、保费亲民，所以百万医疗险一出现就获得了“国民医保”的美誉。

但缺点也有：

投保限制严格，多数产品的最高投保年龄在65岁以下，且健康告知比较严，譬如常见三高、糖尿病等都不能买，65岁以上老人很多都不符合条件；65岁及以上的年保费很高，一般都在3000左右或以上。

来看一下几款主流百万医疗险65岁以上的保费：

(橙色部分是续保费率，保障内容省略掉）

表格中只列出了众安尊享e生2022、人保好医保（6年保证续保）、太平洋健康医享无忧三款产品的费率。

其中尊享e生和好医保（6年保证续保）的保费是5岁一个跨度，医享无忧（20年保证续保）则是每个年龄一个保费。

（PS. 今年恨不得全网上线的蓝医保其实就是医享无忧同一款，不同的花名而已，微医保20年保证续保版最近也变成了它。）

以上面的费率水平来说，一个家庭4位60岁以上的老人投保百万医疗险，年保费就得一万往上，收入较好的家庭自然不是问题，普通家庭真的负担不起。

而且这些产品中，只有尊享e生2022最高投保年龄达到70岁，其他最高也就65岁。

另外也有一些针对中老年人的百万医疗险，但要么保障阉割、要么年免赔提高，健康告知并不宽松、而保费依旧不低。

所以如果条件好、健康也能满足，能买上百万医疗险当然是好，但更多65岁以上的老人要么被健告拦住、要么因为保费太高而无奈。

买不了百万医疗险，就只好退而求其次，选择防癌医疗险、普惠医疗险，以及惠民保。

二、 防癌医疗险

防癌医疗险，顾名思义，只报销癌症相关的医疗费，癌症之外的其他疾病是不赔的。

这几年的防癌医疗险充分借鉴了百万医疗险的产品形态，保额也都是百万以上，可以报销癌症治疗费（ 确诊前检查费用），一般是0免赔、社保内外医疗费100%报销。

因为只保障癌症，所以投保限制比百万医疗险宽松：

健康告知只会问询到与癌症有关的内容，三高、糖尿病、痛风等都可以买；首次投保年龄最高可到80岁

来看一下防癌医疗险的费率水平：

防癌医疗险的年保费整体比百万医疗险的低一些，目前最便宜的是京东安联京彩一生升级版（院外药只赔60%）。

之前有更便宜的防癌医疗险，譬如安心的安享一生，后来都下架了。

防癌医疗险的费率，差不多是百万医疗险的7折（按费率处于中间水平的人保好医保防癌医疗险/人保好医保-6年保证续保来算）。

这个费率还算合理，从历年重疾险的理赔来看，癌症理赔确实会占到7成左右。

三、 普惠医疗险

普惠医疗险，和惠民保并不相同，是指一些互联网保险平台上提供的相对便宜的百万医疗险。

这类产品有一定投保门槛的，但相比百万医疗险要宽松得多。

譬如微保上的百万医疗险（普惠版），最高投保年龄到70周岁，健康告知只有一条：

众安新推出的众民保普惠医疗险（60 版），投保年龄限60~80周岁，没有健康告知。

但它们的保障是在百万医疗险上打折扣的：

微保百万医疗普惠版，不报销院外药，免赔2万，如按有医保的费率投保，经社保报销后能报80%、未经社保报销赔48%，66岁~70岁年保费在550~720元之间。

众安众民保（60岁 版），医保内和医保外的费用各有1万免赔，经社保报销后能报80%、未经社保报销赔48%，比微保普惠版多了院外特药报销，5大类既往症免责，年保费1998元。

相比百万医疗险，普惠医疗险的保费相对便宜，但这类产品更多的是为平台或保险公司吸引流量的，除了保障减配外，续保没有什么保障。

四、 惠民保

惠民保，大家现在应该都比较熟悉了，它的两大特点就是：

没有投保门槛，只要有医保都可以买；保费便宜，在几十元~一百多元不等。

惠民保可以说是高龄人群的保障福音。

要注意的是，惠民保又分为地方专属和全国性两种。

地方专属惠民保，又有市级产品、省级产品两类，多数有政府站台、也确实比较实惠，获客相对容易，现在不少地方专属惠民保越做越好，典型如上海的沪惠保。

但地方性的惠民保火了这两三年，全国的情况却是“涝的涝、旱的旱”。

“涝”，是有些地方有多款惠民保同台PK，譬如江苏省，各地级市除了有一款或两款当地专属惠民保，还有江苏医惠保1号这样的省级产品，投保人可以对比着选更好的买。

“旱”，是还有不少地方始终没有推出当地专属惠民保，譬如湖北，到目前为止，仅只有武汉、随州、黄冈、云梦四个地区有专属惠民保，其他地方都还没看到，令想买的人捉急。

而全国性的惠民保，是蹭着地方性惠民保的东风，顺道推出的引流的产品，没有官方站台、属于纯商业性保险，如360补充医疗（即以前的360城惠保）、京东金融的普惠医保（迷你版）、水滴保上的全国普惠保等。

这些全国性的惠民保没有健康告知，但都只报销医保内住院医疗费 指定特药：

360补充医疗险，60岁以上年保费199元，保障内容其实不如比它更便宜地方专属惠民保，如晋惠保、江苏医惠保1号等。

水滴保全国普惠保，因为特药包含123种（表格上我只看到90种），60岁以上年保费796元，并不低。

可见，全国性惠民保性价比肯定是比不上那些好的地方惠民保的。

五、 小结和投保建议

65岁以上老人适合的医疗险，基本就这些类型。

相比年轻人可以挑挑拣拣的买，老人的选择不得不将就，从有限可买的产品中挑适合的买。

如果经济条件和健康条件允许，那倒好说，可以优先考虑百万医疗险，如尊享e生2022（70周岁以内），甚至高端医疗险。

如果因经济条件或健康条件买不了百万医疗险呢，只能酌情考虑防癌医疗险、普惠医疗险、或地方性惠民保，投保门槛低、保费也比百万医疗险便宜；

其中最具性价比的就是本地专属惠民保，尤其是可以报销既往症的惠民保，我觉得老人都值得入手一份。

如果当地没有惠民保，各项条件也不允许买百万医疗险、防癌医疗险、普惠医疗险，那真的没有好的选择，全国性惠民保就是最后的选择，如360补充医疗险，等当地推出惠民保之后再更换。

PS. 今天这么文章只是告诉大家可选项，至于各类产品的保障细节基本略过了。

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