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重疾险 坑「张文宏谈重症病人增多」

时间：2024-01-09 08:44:47 来源：搜狐

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

健康无忧多倍版（互联网专属）是长生人寿推出的一款不分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品条款设置简单，必选责任只有重疾及保费豁免和身故，可选责任是中轻症及保费豁免，主要问题如下：

大坑一、无癌症2次赔付

​​男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%。

​因此癌症的2次赔付非常重要。而多次赔付重疾险，每种疾病只可赔一次，无法获得癌症的2次赔付。

​​大坑二、高发疾病病种缺失且定义严格

​​虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

​1、此产品缺乏对于严重I型糖尿病的保障，此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。

​​2、此产品对于颅脑手术定义严格，因外伤及除脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病以外的良性颅内肿瘤而实施的颅脑手术不在保障范围内，应引起注意。

​​大坑三、产品价格偏高

​​此产品相比市面上的其他产品，贵了不少，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

​小坑一、等待期内规定严格

​此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。

​​小坑二、三同条款严格

​​此产品重疾可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。 此产品轻、中症多次赔付同样有此项问题。 由于三同影响较为有限，故设为小坑。

​小坑三、最高保额有限制

​此产品最高仅可购买40万保额，额度略低。

​小坑四、高发轻症病种缺失且定义严格

​​1、此产品缺乏对于慢性肾功能衰竭的保障，大多数重疾险均含有此项保障，需要引起注意。

​​2、此产品原位癌设置了一些免责条款，限制了可赔付的范围。

​​3、此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

​​小坑五、健康告知严格

​若发生甲状腺（乳腺）结节1-2级，此产品无法通过智能核保直接购买。一些核保宽松的产品，结节1-2级可以通过智能核保正常承保。

​​配置建议

​​以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。 在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

​​若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。 希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

​​【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。


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